Financiamento de veículos: tire suas dúvidas sobre a modalidade

O financiamento de veículos é uma das formas mais facilitadas de comprar um carro novo. Ele permite sair da concessionária de carro zero pagando de forma planejada, de um jeito que cabe no seu bolso.

Mesmo que o financiamento seja muito popular no Brasil, muita gente ainda tem dúvidas sobre ele. Por isso, pedimos para o nosso Gestor de Veículos Novos, Marcelo Alvarez, esclarecer as principais dúvidas sobre o financiamento. Informe-se e planeje a sua próxima compra!

Indice

O que é financiamento de veículos?

O financiamento é uma modalidade de empréstimo normalmente oferecida por um banco ou por uma financiadora.

Diferentemente dos empréstimos convencionais, o financiamento tem mais parcelas, permitindo que o comprador dilua o pagamento durante vários anos. Outra diferença é que o financiamento só é aprovado para um objetivo específico.

Como em todo empréstimo, o banco ou a financiadora lucra por meio do pagamento de juros. Para a liberação do crédito é necessário cumprir uma série de requisitos, como renda, pagamento de taxas e em alguns casos uma entrada que em média custa 30% do valor.

Quais as vantagens do financiamento de carros?

O financiamento de veículos é uma opção bastante popular entre os brasileiros por ser de fácil acesso e trazer algumas vantagens interessantes, entre elas podemos citar:

Imediatismo: caso atenda todas as exigências do banco, antes mesmo de começar a pagar as parcelas, já terá o automóvel à disposição;
Negociação: se você tiver um bom dinheiro para investir de imediato os juros serão menores. Quanto maior for sua entrada, menor ficam as parcelas;
Abatimento: é possível quitar mais de uma parcela em um mesmo mês, preferencialmente se for dos últimos, o que diminuiu os juros.

Quem pode financiar um carro?

A resposta para essa dúvida é simples: todos. Em teoria, qualquer pessoa pode iniciar o financiamento de um carro, desde que seja maior de idade, tenha crédito no mercado e claro, tenha rendimentos suficientes para arcar com os custos.

As parcelas do financiamento irão variar de acordo com o salário e ganhos do comprador.

Para financiar, o responsável deverá apresentar:

Carteira de identidade, original e cópia;
CPF, original e cópia;
Comprovante de estado civil;
Comprovante de rendimentos (holerite ou extrato bancário), original e cópia.

Como funciona a análise de crédito para o financiamento?

A análise do crédito do comprador é feita pela instituição financeira que fará o financiamento do veículo e é realizada sem a intermediação da concessionária. A aprovação costuma ser bem rápida, saindo o resultado no mesmo dia ou até imediatamente.

Quanto tempo dura um financiamento de carro?

Isso varia, mas a maioria dos financiamentos de carro dura de 24 a 72 meses. Alguns podem ser ainda mais longos. Lembre-se de que financiamentos mais longos geralmente significam pagamentos mensais menores, mas mais juros pagos ao longo do tempo.

Como funciona a taxa de juros de um financiamento de carro?

A taxa de juros é o custo do empréstimo que você recebe do banco ou da financeira. Essa taxa é expressa como uma porcentagem do empréstimo e é adicionada aos seus pagamentos mensais.

A taxa de juros pode ser fixa (permanece a mesma durante todo o empréstimo) ou variável (pode mudar durante o período do empréstimo).

Qual a modalidade de financiamento mais indicada?

Indicamos o CDC como uma das melhores modalidades de financiamento para os nossos clientes. O CDC é o Crédito Direto ao Consumidor. Basicamente ele funciona assim:

O carro fica em nome do cliente e alienado (ou seja, não pode ser negociado até que seja quitado) ao banco pelo qual se assinou o financiamento até acabar o contrato;
O cliente pode antecipar parcelas ou até mesmo quitar o contrato integralmente e consegue bons descontos e condições para realizar estes procedimentos.

O CDC é como se o comprador fizesse um empréstimo no banco para comprar o carro. Como a negociação é entre titular do financiamento e banco, as taxas de juros podem ser negociadas. Elas são fixas quando o contrato é fechado, não aumentam com o avançar das prestações.

Em caso de inadimplência do comprador, o banco pode entrar com uma ação judicial para ficar com o carro, que será leiloado. O valor conquistado no leilão é usado para pagar o custo do processo e para quitar as parcelas inadimplentes. O restante vai para o comprador.

Financiamento de veículos com taxa 0%

Muitos compradores de carros novos buscam financiamento com taxa 0%. É possível conseguir este benefício, mas ele vai depender dos acordos estabelecidos entre bancos e montadoras. As taxas também mudam de banco para banco. Por isso, vale a pena pesquisar as condições disponíveis no mercado.

Outras formas de financiamento

Existem outras formas de financiamento além do CDC. Um deles é o leasing. O carro é comprado por uma empresa e é alugado para o cliente. Mensalmente ele paga o aluguel do carro e ao final das prestações, passa a ser o dono do veículo, tendo-o em seu nome.

O contato com essas empresas de leasing também é feito sem a intermediação da concessionária e as taxas de juros são fixadas no começo do contrato, assim como o CDC.

Em caso de inadimplência, a empresa entra com uma ação judicial, toma o carro do “locador” e este não recebe nenhum valor de retorno.

Outro método de financiamento é o consórcio. No consórcio de carros o cliente paga as prestações e só recebe o carro para uso se for sorteado. O valor das parcelas variam de acordo com o valor de mercado do carro.

Para tentar receber o carro antes, podem ser dados lances de adiantamento. O maior lance é o vencedor do consórcio e já bota as mãos no carro. Em caso de inadimplência do consorciado, ele passa a ser considerado um consorciado excluído.

Há sorteios mensais entre os excluídos, quando o sorteado receberá os valores pagos corrigidos e subtraídos das multas contratuais.

Simulação de financiamento de veículo

Para que você entenda de forma mais prática como funciona essa modalidade de compra de veículos, vamos simular um funcionamento de carro.

Usaremos como exemplo um financiamento de um carro no valor de R$70.000, com R$20.000 de entrada, por 60 meses (5 anos), com uma taxa de juros anual de 3%.

Como você entrará com R$20.000 de entrada, isso significa que você só precisa financiar R$ 50.000.

Então, se a taxa de juros é de 3% ao ano, significa que, a cada ano, você vai pagar 3% do valor que ainda deve, só de juros. Mas essa taxa é dividida por todos os 12 meses do ano.

Então, se você pegar R$50.000 do banco, no primeiro mês, você vai pagar uma parte desse total, mais os juros sobre o total. No segundo mês, você ainda vai pagar os juros, mas agora eles serão um pouquinho menores, porque a parte do total que você pagou no primeiro mês já não está mais sendo emprestada pelo banco. E assim por diante, por todos os 60 meses.

Ao final do cálculo, se você fizer todas as contas (que podem ser um pouco complexas), você vai descobrir que para um carro de R$50.000 com uma taxa de juros de 3% ao ano, você vai pagar cerca de R$ 899,16 por mês.

Lembre-se de que este é um exemplo simplificado. O valor exato das prestações pode variar com base em vários fatores, incluindo taxas adicionais e se o empréstimo tem pagamentos que não são iguais todos os meses. Para uma resposta precisa, é melhor falar com o banco ou a financeira.